Dříve u pojištění vozidel platilo, že povinné ručení pomáhá při havárii jiným, havarijní pojištění mně. Dnes už některé pojišťovny samostatně tyto produkty, jak jsme je znali dřív, ani nenabízí. Nahradilo je komplexní autopojištění, plné různých připojištění v mnoha variantách. O to těžší je se v nich vyznat. Které služby se hodí mít a za co nepřeplácet, poradí expert z nezávislé pojišťovací služby RIXO.cz.

Základem je povinné ručení

Nejnižší částka, na kterou se v Česku musíte pojistit povinným ručením, je 35 milionů korun. To je známá věc. Ne každý však ví, že při nehodě může být za újmu na zdraví nebo i smrt odškodněný každý poškozený zvlášť, a to až do pojištěné výše. V případě majetku se škoda sčítá pro všechny poškozené věci. 

Zákonem daný minimální limit v mnoha situacích nemusí stačit. V takových případech pak musí viník nehody zbylé náklady, které přesáhnou tuto mez, zaplatit ze svého. „Může se stát, že zaviníte vážnou havárii autobusu, ve kterém při plné obsazenosti cestuje 45 lidí. Pak pojišťovna může vyplatit za újmu na zdraví či smrt až 1 575 milionů korun, tedy až 35 milionů zvlášť za každého cestujícího. K tomu je souhrnně vyčíslena škoda na majetku. V tomto případě jak na autobusu, tak i věcech lidí, kteří v něm cestují. Jakkoliv se tedy může částka 35 milionů korun zdát vysoká, lze ji přesáhnout i v normálním provozu,“ vyjmenovává Aleš Žárský z pojišťovací služby RIXO.cz

Některé pojišťovny, například Allianz, Direct nebo Česká podnikatelská pojišťovna, už proto hranici 35 milionů korun ani nenabízí. Pokud si navíc připlatíte pár set korun za lepší pojištění s vyššími limity, můžete získat o desítky milionů korun vyšší krytí. Za pocit většího bezpečí to stojí.

 

Kdy má smysl havarijní pojištění

K povinnému ručení nebo i samostatně si můžete pojistit také další rizika, kterým se souhrnně říká havarijní. Z nich se pro změnu platí škody na vašem autě. 

Mezi základní patří havárie, srážka se zvířetem, překousané kabely, dále krádež vozidla či vandalismus. Důležitá je i ochrana před živly, kam patří například poničení karoserie kroupami. Pojistit se pro tato rizika by mělo být samozřejmostí pro nová auta do 7 let stáří. 

U starších vozidel si pojištění rizik dobře promyslete a zvažte, zda nejsou zbytečná nebo zbytečně drahá. „Pojišťovna při škodě nezaplatí za opravu víc, než je aktuální cena vozidla. Když na vůz v hodnotě 50 tisíc korun pořídíte nové dveře v ceně 60 tisíc korun, od pojišťovny dostanete maximálně těch 50 tisíc. Proto už se stará auta mnohdy nevyplatí pojišťovat havarijně,“ doplňuje Aleš Žárský z RIXO.cz. 

Pro jaké další případy se lze připojistit

Okna vozidla
Zná to každý, odrazí se kamínek a „pavouk“ na čelním skle je na světě. Ne náhodou je nejoblíbenějším připojištěním ochrana skel, která je praktická a vyjde na pár set korun ročně. Škody na sklech lze většinou zaplatit i z pojištění havárie, u něj ale bývá vyšší spoluúčast, obvykle 5 tisíc korun. Výměna skla totiž může stát podobně, což ve výsledku znamená nulové nebo jen zanedbatelné krytí. Pozor, pokud si chcete pojistit i boční či střešní okna, je třeba se nabídkami pojišťoven probrat trochu podrobněji.

Úrazové pojištění pro řidiče a posádku

V případech, kdy se zraníte vinou jiné osoby, jdou náklady na léčbu z povinného ručení. Pro všechny ostatní případy byste měli mít životní pojištění s dostatečným limitem. „Úrazová pojištění pro řidiče mohou lákat cenou. Zpravidla ale platí jen pro vybrané druhy zranění a mají velmi nízké limity, například jen 100 tisíc korun v případě trvalých následků či smrti. Proto ho řidičům moc nedoporučujeme,“ říká Aleš Žárský z RIXO.cz.

Pojištění zavazadel

Zloději jsou stále vynalézavější a na vyloupení auta jim leckdy stačí pár minut. Pokud přemýšlíte o pojištění zavazadel, bedlivě zkoumejte výluky. Je dobré vědět, že si nelze pojistit cennosti, jako jsou šperky, a většinou ani elektroniku. Podmínkou bývá uložení věcí v zavazadlovém prostoru. Vyloučeny bývají i noční krádeže. Pozor také na částku, na kterou zavazadla pojistíte, aby byla pro vaše účely dostatečná.

Pojištění GAP

Méně známé je připojištění vozidel GAP. To zaručuje, že pokud auto zcela zničíte (tzv. totální škoda) nebo pokud vám ho ukradnou, dostanete vyplacenou celou částku, za kterou jste vozidlo koupili. Pokud pojištění nemáte, můžete obdržet nejvýše aktuální prodejní cenu vozidla těsně před škodou. Především u zánovních modelů to může být docela rozdíl. Proto se pojištění GAP nabízí především pro nová vozidla. Je třeba si ohlídat, jak dlouho platí, nejčastěji je na 3 roky, a také třeba to, zda kryje i případnou spoluúčast.

Podívejte se na příklad: Cena nových aut klesá nejrychleji, první rok až o 25 %. Pokud koupíte vůz za 500 tisíc korun, bude mít za 3 roky hodnotu okolo 250 tisíc. Když vám bude odcizen a máte pojištěné jen povinné ručení, nedostanete nic. Pokud máte pojištěnou krádež, dostanete maximálně jeho skutečnou hodnotu, tedy 250 tisíc korun. S GAPem vám při krádeži, ale i totální škodě pojišťovna vyplatí celých 500 tisíc bez ohledu na amortizaci. 

Jak si autopojištění zlevnit

Většina řidičů může na pojištění ušetřit, aniž by slevili ze svých požadavků na ochranu. „Vzhledem k tomu, jak spolu pojišťovny soupeří, ale částečně i k tomu, jak klesá hodnota vozidla, se určitě vyplatí si čas od času přepočítat, na kolik by vyšla nová pojistka. I při stejném rozsahu většinou dojde k poklesu ceny. Proto se určitě jednou za čas v pojišťovně stavte, nebo se obraťte na profesionály, kteří to vyřídí za vás,“ říká Aleš Žárský z pojišťovací služby RIXO.cz, která zdarma a online hlídá pojistné smlouvy.

Možná si říkáte, platím víc, dostanu víc. Bohužel ne. I když přeplácíte, při škodní události vám to nijak nepomůže. Dostanete nejvýše pouze částku, která odpovídá ceně vozidla těsně před havárií, s pojištěním GAP nejvýše cenu, za kterou jste vozidlo koupili.  

 

Jsme online pojišťovací služba, která zajistí, že jsou naši klienti vždy správně pojištěni. Klademe si za cíl správu pojištění zjednodušit, zpřehlednit a zefektivnit.